Чужой опыт: наличные лучше чем безналичные

Российское правительство намерено заставить россиян открыть банковский счет, а не пользоваться наличными, чтобы подтолкнуть рынок платежных карт. Но стоит ли так бороться за внедрение в жизнь западного опыта, если этот опыт не сулит ничего хорошего?

На первый взгляд кажется, что у банковских платежных карт нет недостатков. Человеку больше не нужно носить с собой бумажные или металлические деньги, в случае потери карту можно легко заблокировать – никогда раньше платежное средство не было защищено так надежно.

Но не все так просто. Платежные системы и банки взяли в заложники розницу в развитых странах: услуги обеспечения безналичных платежей ложатся на их плечи непосильным грузом. Эта проблема может оказаться актуальной, как для страны, в которой картой принято оплачивать все и везде, так и для страны, в которой многие до сих пор не знают, как с ней вообще обращаться.

Прежде чем насаждать безналичные платежи, российским министрам следует изучить опыт Соединенных Штатов, где средний гражданин держит в бумажнике три разных банковский карты. За защиту денег покупателей там давно платит мелкая розница.

Аппетиты банков и платежных систем растут: чем больше карт, тем дороже их услуги

Нэнси Фолбре, профессор экономики из Университета Массачусетса, в своем блоге описала основные проблемы рынка пластиковых карт США.

• Ежедневно потребители расплачиваются кредитными и дебетовыми картами за свои покупки – за каждую из таких операций магазин выплачивает комиссию.
• В США закон Додда-Франка, принятый в 2010 году, предусматривает введение ограничений комиссии с расчетов по дебитовым картам. В 2011 году ФРС установила предельный размер комиссии – 21 цент плюс 0,05% от суммы платежа.
• В 2010 году комиссия по таким операциям составляла в среднем 44 цента, в 2011 году она снизилась до 24 центов. По расчетам ФРС, издержки на проведение операции составляют всего 4 цента.
• Но до сих пор компаниям сложно рассчитать реальные затраты, которые они понесут. Доля MasterCard и Visa на рынке платежных систем составляет 83% от всех карт в обращение. Это олигополия, в которой два игрока могут диктовать свои условия.
• Доминирование двух платежных систем не слишком бросается в глаза: ведь карты выпускают разные банки на различных условиях, у них разное оформление и цвет. Но и здесь концентрация велика: в США на 10 крупнейших банков (по количеству выпущенных карт) приходится до 90% всего объема задолженности по кредиткам.
• По сути, система более благосклонна к потребителям – они свободно могут выбирать эмитента, который предоставляет им лучшие условия. А вот у бизнеса, особенного мелкого, такого выбора нет: им приходится платить по всем картам, ведь иначе они могут потерять клиентов.
• Банки и платежные системы научились эксплуатировать эти страхи торговцев. Последние 20 лет комиссия по картам постоянно росла, а ее размеры уже давно не зависят от фактических издержек. Причем обе платежные системы постоянно увеличивают разнообразие взимаемых платежей
• Конечно, бизнес недоволен и далеко не все молчат: на Visa и MasterCard подают в суд и иски иногда удовлетворяются. Но из-за законодательного ограничения размера комиссии оспаривать действия платежных систем теперь сложнее, при этом проблемы отрасли это не решит.

Востребованность пластиковых карт в 2000-е годы стремительно росла

Чем востребованнее были безналичные платежи – тем больше была комиссия

Платежные карты в России: непопулярная и дорогая услуга

Согласно исследованию Высшей школы экономики, в США на одного человека в среднем приходится 3,69 банковских карт – это один из самых высоких показателей в мире. В России – меньше одной на человека (0,96).

При этом более чем для 80% компаний по картам Visa и MasterCard ставка торговой уступки (комиссия, которую выплачивает торгово-сервисное предприятие) находится в диапазоне от 1,3 до 2,5% (средний уровень близок к 1,9%). В отдельных случаях эта ставка доходит до 3,2%. Прием к оплате карт American Express обходится дороже – ставка доходит до 4%.

Три четверти (75%) представителей крупных компаний назвали существующие ставки торговой уступки завышенными, в то время как среди представителей средних и малых торговых компаний таких оказалось только треть (33%). Хотя, казалось бы, должно быть наоборот:

ведь ставки торговой уступки у малых и средних компаний в среднем выше. Возможно, это связано с различиями в объемах трансакций: для крупных сетей общая цена вопроса оказывается существенно выше, объясняют исследователи.

Рынок карточных платежей, фактически, принадлежит одному банку – 60% карт эмитированы Сбербанком.

В России банковские карты до сих пор не пользуются спросом

• Эксперты из ВШЭ считают, что высокая комиссия в России во многом связана со слабым развитием рынка: чем меньше клиентов, тем больше издержки на одного клиента. Рост рынка, таким образом, должен привести к снижению этой нагрузки. Судя по опросу компаний, проведенным ВШЭ, лишь 17% сделок оплачивается безналично, это 19% их стоимости. Поэтому эксперты советуют активнее вовлекать в безналичную систему малые и средние компании. Пример США доказывает, что это не панацея.

В Европе комиссии меньше, чем в России и США. Это связано с более жестким регулирование рынка. ЕС в 2002 году заключила с VISA договор о размере комиссии. Сейчас Еврокомиссия добивается снижения размера сборов и от MasterCard. В некоторых странах, например, в Дании, зафиксированы предельно возможные объем комиссии для сделок по кредитным и дебетовым картам.