Чужой опыт: наличные лучше чем безналичные

Российское правительство намерено заставить россиян открыть банковский счет, а не пользоваться наличными, чтобы подтолкнуть рынок платежных карт. Но стоит ли так бороться за внедрение в жизнь западного опыта, если этот опыт не сулит ничего хорошего?


На первый взгляд кажется, что у банковских платежных карт нет недостатков. Человеку больше не нужно носить с собой бумажные или металлические деньги, в случае потери карту можно легко заблокировать – никогда раньше платежное средство не было защищено так надежно.

 

Но не все так просто. Платежные системы и банки взяли в заложники розницу в развитых странах: услуги обеспечения безналичных платежей ложатся на их плечи непосильным грузом. Эта проблема может оказаться актуальной, как для страны, в которой картой принято оплачивать все и везде, так и для страны, в которой многие до сих пор не знают, как с ней вообще обращаться.

 

Прежде чем насаждать безналичные платежи, российским министрам следует изучить опыт Соединенных Штатов, где средний гражданин держит в бумажнике три разных банковский карты. За защиту денег покупателей там давно платит мелкая розница.

 

Аппетиты банков и платежных систем растут: чем больше карт, тем дороже их услуги

Нэнси Фолбре, профессор экономики из Университета Массачусетса, в своем блоге описала основные проблемы рынка пластиковых карт США.

  • Ежедневно потребители расплачиваются кредитными и дебетовыми картами за свои покупки – за каждую из таких операций магазин выплачивает комиссию.
  • В США закон Додда-Франка, принятый в 2010 году, предусматривает введение ограничений комиссии с расчетов по дебитовым картам. В 2011 году ФРС установила предельный размер комиссии – 21 цент плюс 0,05% от суммы платежа.
  • В 2010 году комиссия по таким операциям составляла в среднем 44 цента, в 2011 году она снизилась до 24 центов. По расчетам ФРС, издержки на проведение операции составляют всего 4 цента.
  • Но до сих пор компаниям сложно рассчитать реальные затраты, которые они понесут. Доля MasterCard и Visa на рынке платежных систем составляет 83% от всех карт в обращение. Это олигополия, в которой два игрока могут диктовать свои условия.
  • Доминирование двух платежных систем не слишком бросается в глаза: ведь карты выпускают разные банки на различных условиях, у них разное оформление и цвет. Но и здесь концентрация велика: в США на 10 крупнейших банков (по количеству выпущенных карт) приходится до 90% всего объема задолженности по кредиткам.
  • По сути, система более благосклонна к потребителям – они свободно могут выбирать эмитента, который предоставляет им лучшие условия. А вот у бизнеса, особенного мелкого, такого выбора нет: им приходится платить по всем картам, ведь иначе они могут потерять клиентов.
  • Банки и платежные системы научились эксплуатировать эти страхи торговцев. Последние 20 лет комиссия по картам постоянно росла, а ее размеры уже давно не зависят от фактических издержек. Причем обе платежные системы постоянно увеличивают разнообразие взимаемых платежей
  • Конечно, бизнес недоволен и далеко не все молчат: на Visa и MasterCard подают в суд и иски иногда удовлетворяются. Но из-за законодательного ограничения размера комиссии оспаривать действия платежных систем теперь сложнее, при этом проблемы отрасли это не решит.

Востребованность пластиковых карт в 2000-е годы стремительно росла

 

 

Чем востребованнее были безналичные платежи – тем больше была комиссия

 

 

Платежные карты в России: непопулярная и дорогая услуга


Согласно исследованию Высшей школы экономики, в США на одного человека в среднем приходится 3,69 банковских карт – это один из самых высоких показателей в мире. В России – меньше одной на человека (0,96).

 

При этом более чем для 80% компаний по картам Visa и MasterCard ставка торговой уступки (комиссия, которую выплачивает торгово-сервисное предприятие) находится в диапазоне от 1,3 до 2,5% (средний уровень близок к 1,9%). В отдельных случаях эта ставка доходит до 3,2%. Прием к оплате карт American Express обходится дороже – ставка доходит до 4%.

 

Три четверти (75%) представителей крупных компаний назвали существующие ставки торговой уступки завышенными, в то время как среди представителей средних и малых торговых компаний таких оказалось только треть (33%). Хотя, казалось бы, должно быть наоборот:

 

ведь ставки торговой уступки у малых и средних компаний в среднем выше. Возможно, это связано с различиями в объемах трансакций: для крупных сетей общая цена вопроса оказывается существенно выше, объясняют исследователи.

 

Рынок карточных платежей, фактически, принадлежит одному банку – 60% карт эмитированы Сбербанком.

 

В России банковские карты до сих пор не пользуются спросом

 

  • Эксперты из ВШЭ считают, что высокая комиссия в России во многом связана со слабым развитием рынка: чем меньше клиентов, тем больше издержки на одного клиента. Рост рынка, таким образом, должен привести к снижению этой нагрузки. Судя по опросу компаний, проведенным ВШЭ, лишь 17% сделок оплачивается безналично, это 19% их стоимости. Поэтому эксперты советуют активнее вовлекать в безналичную систему малые и средние компании. Пример США доказывает, что это не панацея.

В Европе комиссии меньше, чем в России и США. Это связано с более жестким регулирование рынка. ЕС в 2002 году заключила с VISA договор о размере комиссии. Сейчас Еврокомиссия добивается снижения размера сборов и от MasterCard. В некоторых странах, например, в Дании, зафиксированы предельно возможные объем комиссии для сделок по кредитным и дебетовым картам.

10 января 2013   Просмотров: 3 538   
10 января 2013 12:06
р.Б.Татьяна,
Согласен,прочитал, и с первого раза не понял до конца
  Жалоба      1
10 января 2013 20:54
Visa 666 и Mastercard 666 - поискать в гугле эти две фразы. Любому человеку понятно будет, что это и чья это система.
  Жалоба      2
10 января 2013 22:04
Эта система опасна для простых людей не только отсутствием денег, но и отсутствием взаимоотношений. Вы живете в деревне и вырастили свой урожай чего-то. Сейчас вы можете это продать на рынке или купить на рынке свежие и явно не генномодифицированные фрукты и овощи. Но владельцы всего и вся хотят чтобы народ покупал только их товары с химическими добавками и по более дорогой цене. Бабушка хочет чтобы ей что-то отремонтировали или вспахали огород, а оплатить она не сможет. С карточки на карточку переводить деньги сложно и хлопотно. Кроме того с любого вида деятельности берется налог. Это деньги сложно отследить они ведь не привязаны к конкретному человеку, а карточка да и все перемещения денег в ней учитываются компьютером. И дядю Васю за то что он вспахал трем бабушкам огород возьмут за то что в народе называется за жопу и заставят платить штраф и приличный налог. В следующий раз он заречется помогать бабушкам подешевке вспахивать огороды. На западе даже будучи электриком владелец квартиры или дома не имеет права сам поменять розетку. За это его накажут большим штрафом. При нашей-то всеобщей нищете нам очень не хватает дополнительных поборов и налогов и штрафов которыми владельцы карточек накроют страну получив доступ к личной информации о левых доходах граждан, что мама не горюй. Это полная кабала. И ладно была бы стабильная работа. Но вы же видите что даже в развитых странах нет работы. По сути это еще один метод уничтожения населения причем в первую очередь сельского и людей пожилого возраста. Слава жидовскому кагалу!
  Жалоба      3
11 января 2013 04:36
Если у людей не будет наличных денег, а все деньги будут только на счетах, то никто не сможет помешать банкирам пользоваться личными счетами для своих операций.
Фактически, когда металлические деньги заменили бумажными, последние представляли собой по существу долговую расписку. То есть человек имел какую-то уверенность, что эта расписка является заверением, что он может пользоваться ей вместо металлических денег. Затем, бумажные деньги лишили качества расписки за золотой или серебряный эквивалент, появилась возможность массовой бесконтрольной эмиссии и медленного или быстрого превращения бумажных денег в то, чем они являются - простыми раскрашенными бумажками.
Но тем не менее люди пользуются ими также, как долговыми расписками, продолжая доверять им, и на этом доверии держится финансовая, торгово-покупательная жизнь общества.
Отсутствие наличных денег приводит к потере у людей реального контроля за своими деньгами, что видно на примере США и ряда других стран Запада, где подавляющая часть населения подсела на кредиты и фактически попала в кабалу к банкам. Причём за сравнительно небольшой долг люди могут лишиться и очень многие лишаются значительно более дорогой собственности, которую те же банки оценят весьма низко, а перепродадут значительно дороже.
Переход на безналичную систему - это получение банками полного контроля за всеми деньгами общества, и возможность их бесконтрольного пользования всеми деньгами общества.
  Жалоба      4
-->